近日，杭州、深圳等地開始的針對“爬蟲”等業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的監(jiān)管風(fēng)暴，讓一些游走在法律法規(guī)邊緣的大數(shù)據(jù)風(fēng)控服務(wù)商如坐針氈。爬蟲負(fù)責(zé)人或者相關(guān)高管被調(diào)查，往往緣由涉嫌侵犯隱私、助力現(xiàn)金貸、套路貸的暴力催收。不過，對于業(yè)內(nèi)正規(guī)數(shù)據(jù)服務(wù)商來說，倒是“喜迎”一次正本清源的行業(yè)整肅。正規(guī)數(shù)據(jù)服務(wù)商從來不需要這種助紂為虐的“l(fā)ow活”來謀利，更多憑借自己在線上的優(yōu)勢，通過信貸聯(lián)營或聯(lián)合放貸、助貸與銀行等正規(guī)金融機構(gòu)合作，在消費金融場景下淘金。據(jù)相關(guān)統(tǒng)計，不算信用卡在內(nèi)，這塊市場規(guī)模在5萬億左右，算上信用卡則有13萬億之巨，可謂廣闊天地、大有可為。
國家金融與發(fā)展實驗室的《2019年中國消費金融發(fā)展報告》顯示，目前我國消費金融獲得率偏低，近40%成年人從未獲得過消費金融服務(wù)。這一塊的空檔與鴻溝，可由數(shù)字科技平臺與銀行聯(lián)手來彌補。互聯(lián)網(wǎng)平臺向銀行開放某一成熟的商業(yè)場景（如騰訊的微粒貸、網(wǎng)商銀行的網(wǎng)商貸），借助旗下合法持牌機構(gòu)，為銀行導(dǎo)流助貸、或與銀行聯(lián)合放貸。三四年來，聯(lián)合放貸對消費金融服務(wù)的普及產(chǎn)生了肉眼可見的影響。如果沒有聯(lián)合放貸，普惠金融可能至今還只是紙上談兵階段，小微企業(yè)的“融資難”情況恐怕比現(xiàn)在處境更難。
信貸聯(lián)營也好，聯(lián)合放貸、導(dǎo)流助貸也罷，本質(zhì)是互聯(lián)網(wǎng)數(shù)字科技平臺向銀行開放場景、用戶以及技術(shù)、數(shù)據(jù)。數(shù)字科技平臺借助互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)和數(shù)據(jù)，來為銀行導(dǎo)流；銀行則從中建立大數(shù)據(jù)風(fēng)控能力，形成“雙贏”。但有若干問題需要注意，這也是監(jiān)管關(guān)注的重點。一是導(dǎo)流歸導(dǎo)流，其中如果對銀行有收益回報承諾，輔以保證金余額形式的隱形擔(dān)保，需要明令禁止。擔(dān)保的存在，會誘發(fā)銀行讓出核心風(fēng)控功能，等于出租銀行牌照。一旦擔(dān)保的安全墊被擊穿，最終損失的是銀行，互聯(lián)網(wǎng)平臺不可能兜底。二是數(shù)字科技平臺的數(shù)據(jù)與風(fēng)控不能給人留下“黑箱運作”的疑慮，相關(guān)數(shù)據(jù)的收集、整理、算法都要能夠自證合法、合規(guī)與有效。這些恰恰是頭部互聯(lián)網(wǎng)平臺引以為傲、賴以為生的看家本領(lǐng)。
不過，也有觀點認(rèn)為，銀行不一定需要借助互聯(lián)網(wǎng)數(shù)字科技提供普惠信貸或拓展消費金融，理由是：大數(shù)據(jù)并不能改善借款人的還款能力與信用水平，不如依靠線下客戶經(jīng)理，即傳統(tǒng)人工更靠譜。客戶經(jīng)理可以察言觀色，靠數(shù)字模型之外的細(xì)節(jié)與其他線下軟信息，來交叉驗證借款人的還款能力。這個觀點聽起來也不無道理，看客戶提交的銀行流水，自然不如讓客戶當(dāng)面打開手機銀行查流水來得更準(zhǔn)確。但也沒必要將風(fēng)控的線下與線上對立起來，畢竟人海戰(zhàn)術(shù)對于人力的要求太高，即便是短期可以聚集到足夠的人力，也還需要培訓(xùn)等成本，業(yè)務(wù)規(guī)模的擴大一旦跟不上人力的擴張，最終得不償失。
小微貸款走線上還是走線下，二者并不是對立的矛盾關(guān)系，而是相當(dāng)于硬幣的兩面。對于沒有線上足跡的白戶客戶，自然需要線下人工來配合完善；對于可以依靠線上畫像來做出基本判斷的客戶，人工復(fù)核即可，而非一定要從頭到尾依賴人工，否則會影響效率。在人工等方面力有不逮的銀行可以選擇與互聯(lián)網(wǎng)平臺合作，共同提升服務(wù)小微和長尾個人用戶的能力。尤其是中小商業(yè)銀行，與真正有場景、數(shù)據(jù)和風(fēng)控能力的互聯(lián)網(wǎng)數(shù)字科技平臺合作，可以提升風(fēng)控這一核心能力。
總之，防范銀行信用風(fēng)險不能單純依賴大數(shù)據(jù)，金融科技化的關(guān)鍵在于取長補短。因此，對技術(shù)合作、信息共享、隱私保護等方面的規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)需要盡快建立起來，行為監(jiān)管要優(yōu)先于規(guī)模監(jiān)管，明確行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、準(zhǔn)入門檻、核查機制，讓信貸聯(lián)營中的良幣驅(qū)逐劣幣，更好地服務(wù)普惠金融和實體經(jīng)濟。